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據(jù)報道,，美國人目前平均每天有5000人申請破產(chǎn)。這些個人破產(chǎn)者,，是借貸消費的犧牲品,，他們貸款買了車房,，劃信用卡大筆消費，失去工作后一夜之間負債累累,。經(jīng)濟危機的時局提出一個問題 ：海外華人,，特別是發(fā)達國家的華人，如何面對借貸消費這種日常生活模式,？
中華文化的一大生活傳統(tǒng)是攢錢,。這種生活傳統(tǒng)是因為勤儉持家的美德，也是因為風險意識,。中國人自古有積蓄財產(chǎn)的習慣,，預先儲備好醫(yī)療費用、兒女教育費用,，以及養(yǎng)老和婚喪嫁娶等開銷,，并在財產(chǎn)積蓄足夠后購置房屋。注意,，中國人的傳統(tǒng)是錢夠買房時才買房,，而且是一次性支付。
現(xiàn)代社會,，經(jīng)濟活動上的一個特點是有完備的金融體系,，并在這一基礎(chǔ)上推出信用消費，借貸消費,。這種完全不同于中華傳統(tǒng)的消費模式,，目前正在進入中國，但沒有成為個人經(jīng)濟模式的主要形式,。今天中國也有房奴,，也有卡奴，也有為炒股跳樓的人,，不過中國離日破產(chǎn)五千人的程度所距甚遠,。對大多數(shù)中國人來說，失業(yè)意味著吃不上飯,，但不會出現(xiàn)負資產(chǎn),。
信用消費、借貸消費在西方國家已經(jīng)完全普及,。西人個個貸款買房買車,，天天刷信用卡。他們薪水一到帳,，還了信用卡和貸款,，支付了保險金，往往就歸零,。我曾經(jīng)有過一個加拿大工友,，開車時把別人車刮了,，這點小毛病賠兩個錢就算了，通知保險公司會很煩成本也極高,。對方?jīng)]多要,，600加元現(xiàn)金。這位工友刷卡消費不眨眼,，要拿現(xiàn)金那是絕對沒有,。于是他找到借貸公司，以高達18%的利息借了600元現(xiàn)金,。這筆帳,，肯定要到下個月開支再還了。
西人的借貸消費已經(jīng)達到令人瞠目結(jié)舌的地步,。年入八萬,，信用卡卻只能支付每月的最低還貸額度，最后積累出十幾萬信用卡欠款,，利息高達15%以上,，這樣人并不鮮見。我的朋友凱西,，一個慈善的,、普通的年約五十歲的加拿大中年婦女，和我熟到一定程度后開始聊她的經(jīng)濟狀況,。這位公司職員認為她家庭的個人經(jīng)濟狀況非常健康,，因為她和先生將在65歲退休前還完房貸——這房子她十五年前買的。這種還貸方式,，最后的還貸總額將是她購房款的兩倍以上,，一個中國人不可能接受，但加拿大人認為是正常的,。
在信用消費、借貸消費基礎(chǔ)上,，才會出現(xiàn)日破產(chǎn)5000人的情況,。這些現(xiàn)在破產(chǎn)的人，并不是美國次貸危機的第一批犧牲品,，那批人是貸款買房投資,，圖媒短線套利的人。現(xiàn)在破產(chǎn)的人,，已經(jīng)完全是經(jīng)濟危機的產(chǎn)物,，他們失去了工作，不能還車貸房貸,，只能破產(chǎn),。這也是為什么美國在討論減免信用卡債務(wù)的原因：他肯定還不起了,，你如果適當減免給他留點希望，就留下了努力工作賺回來的可能,，否則干脆報破產(chǎn)算了,。
借款消費的壓力之大，非當事人很難理解,。貸款買房要破產(chǎn),，租房也沒好到哪兒去。四年前,，加拿大安省經(jīng)濟還很強勁,，我租住一處鎮(zhèn)屋，租賃公司說前任租客只住了一個月,，正常的房約應(yīng)是一年,。他寧肯付違約金搬家，就是因為住了一個月工作沒了——開不出工資,，第一時間就得退了大房子去住小房子,，風險承擔能力為零。
上述借貸消費的個人經(jīng)濟模式,，在中國國內(nèi)還不廣泛,，至少還不占據(jù)主要模式。一個中國人,，無論如何有些積蓄,。但海外華人，特別是在發(fā)達國家生活日久的華人,，已經(jīng)開始“融入”這一“主流社會生活模式”,。我頗見過一些買日用品只要方便不問價格的中國移民家庭。年入五萬,，月食品開支在八百元以上,，基本是想吃什么買什么。夏天旅游,，太大的架勢不會有,，但上美國跑一圈不算希奇。再加上養(yǎng)車,、房貸,、日常開銷、繳稅……也就是個吃空花凈,。工作丟了怎么辦,？再找啊。
現(xiàn)在的問題是：真遇上大簫條,，工作不會那么好找,，然后怎么辦,？這里面有一個悖論，表面上高度個性化的西方工業(yè)國家,，通過保險,、福利等復雜程序，把所有風險轉(zhuǎn)嫁給了“國家”和“社會”,。正在為“跟上時代”努力的中國,，民眾拼命積蓄個人財產(chǎn)控制消費，事實上以家庭為單位各負其責,。資本主義和社會主義在此微妙的轉(zhuǎn)換,。從理論上探討這一現(xiàn)象不是本文的任務(wù)，筆者在這里僅陳述事實,。
把所有的責任交給社會,，是不是就完事了？買保險,，保險公司是不是會破產(chǎn),，這個可以探討。但在加拿大,，用于個人保障由國家稅收政策促銷的注冊退休儲蓄計劃(RRSP)目前在貶值是一個事實,。據(jù)CTV電視臺的消息，一些RRSP賬戶內(nèi)投資組合的當前市值,，較之原有預期,，已減少了近40%。加拿大用于子女教育的注冊教育儲蓄計劃( RESP,，在華人社區(qū)通常稱為教育基金),，保值的一個前題是主要投資是國庫券。國家會不會破產(chǎn)是一個高難度課題,，從新聞報道看,，加總理哈珀昨天剛強調(diào)完加拿大經(jīng)濟是健康的，今天就宣布現(xiàn)在首要工作任務(wù)是應(yīng)對經(jīng)濟危機,。
在勤儉持家和借貸消費兩種模式之間,，華人應(yīng)該選擇怎樣的生活方式，如何適度平衡,，已經(jīng)是擺在每個人面前的現(xiàn)實問題,。(李牧)
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