美國有錢人不少,，而有錢便有了錢的煩惱,，在這樣一個物質(zhì)社會里,，誘惑實在太多,，再多的金錢如果不仔細策劃管理,，也會坐吃山空,。同時,，這也是一個“潮州人拉二胡——自己顧自己”的社會,。美國人沒有根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”思想,，父母對子女的義務到18歲便終結(jié)了,，子女亦沒有贍養(yǎng)父母的義務。當然不少美國家庭仍是幾代人同心協(xié)力的,，但和投資一樣,，作為父母，也不能把所有的“雞蛋”都放在子女這個籃子里,。因此,，不少人都在年富力強的時候便開始絞盡腦汁的避稅、投資,、存退休金,，先把自己的下半生規(guī)劃好再考慮子女——畢竟子女可以掙錢的時候，父母已經(jīng)老了。加上美國的稅務法律繁復多變,，財務規(guī)劃師和金錢管理經(jīng)理這些高度專業(yè)化的職業(yè)早在百年前就應運而生,，他們并不會只為極少數(shù)的富人服務，深思遠慮的中產(chǎn)階級也會聘請他們,。
我這個人粗枝大葉,，對財務管理這些瑣碎事情最為頭疼，況且對美國的財務系統(tǒng)一竅不通,，因此最近學校舉辦了財務管理課,，不去白不去，我肯定不會錯過啊,。讓我吃驚的是：參加者僅僅寥寥幾人,，居然數(shù)我最年輕，難道真的是我有中國人特有的積谷防饑的危機感,？
來講課的是一位40出頭的女財務管理師,，精明強干，她把財務管理分成了幾個方面：
1. 保險
保險不僅僅指的是健康,、汽車和房屋保險,，還有生命保險、殘疾保險以及長期醫(yī)療照顧保險,。年紀過了40歲和有了孩子以后,，這后邊三種保險更為重要。她說的很對,，我們最大的財富是我們的工作能力,，如果我們喪失了這個能力，誰也不想下一輩或者配偶負擔太重,。我們能做的,，就是早早計劃，規(guī)避風險,。
2. 遺產(chǎn)分配
這個當然不是我目前要考慮的,，反正我還基本上是個無產(chǎn)階級。但原來遺囑可以寫得非常細,，比如說如果你不想孩子在18歲以前就獲得大筆財產(chǎn),，可以建立信托基金，或者規(guī)定一個年限,。這位財務管理師指定她的孩子們要到35歲后才可以繼承財產(chǎn),，因為她不希望他們不勞而獲。美國的遺產(chǎn)稅率高,，但配偶間繼承財產(chǎn)不用交稅,，比給孩子又要劃算一些,。如此這般，相當復雜,。
3. 退休金
美國的社會福利金只要是工作超過10年的人,，都可以在65歲后領取。有些雇主會根據(jù)服務年數(shù)提供退休年金,，但這些錢都很有限：你想啊,，不少人退休以后還要靠這筆錢活上2、30年呢,。要想早點退休和生活得寬裕些,，就要參加退休金存款計劃，另外存一筆退休金,。這個退休金存款計劃(401K或者403B)可和一般的存銀行不一樣,，存款會免稅直接從工資里扣除，由財務管理公司投資基金或股票,，爭取更高的回報,，因此不僅每年有投資限額，而且在59歲半以前不能取出(取出時要交稅),，75歲以后又必須取出,，否則又要被罰稅，把人的頭都搞大咯,。
4. 避稅
一部歌舞劇里說的好：“這世界上只有兩件事是永恒的：死亡和交稅,！”所以避稅是財務管理中很重要的一部分。
5. 投資
這幾年中國股市大熱,，人人入市,，我卻沒趕上這趟，說實在的也沒那種天天守著市場做短線的天分,。投資的基本原則就是要多樣化,，別把錢全放一個股票上，有能力的話,，買一些房地產(chǎn),，一些高風險的股票，一些基金,，再存點銀行，行話把這一整套的投資計劃稱作portfolio,。
在美國時間越長,，越覺得做人做事想得要長遠，不要總是混混沌沌的,。最重要的是要有個計劃,，知道自己多少年內(nèi)要達到什么目標,，比如說3年內(nèi)買房子，5年內(nèi)開始供養(yǎng)父母,，10年內(nèi)存夠給孩子上大學的教育基金等這樣具體的目標,。然后做一個詳細的月支出計劃(budget)，嚴格執(zhí)行,，控制自己的物質(zhì)欲望,，最終達到financial freedom，用有限的錢做更多的事情,，不會到了需要錢的時候捉襟見肘,。
幸福是不能用金錢買的，但沒錢往往使人很沮喪,。規(guī)劃個人財政未來,，現(xiàn)在便開始吧！
