發(fā)表評(píng)論
古先生48歲,，就職于某事業(yè)單位,，年收入12萬(wàn)元，古太太45歲,，是某國(guó)企財(cái)務(wù)高管,，年收入8萬(wàn)元,。家庭擁有50萬(wàn)元存款、10萬(wàn)元股票,、20萬(wàn)元基金及兩套房產(chǎn),。兒子古小軍今年高中畢業(yè)，要去加拿大一家名校的商學(xué)院讀大學(xué),。他們?cè)撊绾卫碡?cái)呢,？
理財(cái)專家建議，以7：3的比例將流動(dòng)資產(chǎn)分置在穩(wěn)健與保守投資領(lǐng)域,，多買混合型基金,，可以最大限度地降低留學(xué)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)成本。
問(wèn)題一：留學(xué)每年大概花費(fèi)多少,？
每個(gè)國(guó)家由于就讀專業(yè),、學(xué)校性質(zhì)、住宿條件,、福利政策傾向的不同,，留學(xué)費(fèi)用有較大的差別。根據(jù)留學(xué)中介機(jī)構(gòu)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),，各國(guó)留學(xué)費(fèi)用如表1所示,，不包括學(xué)生可能得到的獎(jiǎng)學(xué)金。
雖然各國(guó)的教育費(fèi)用與生活費(fèi)不一樣,，但出國(guó)留學(xué),，家庭都需要為子女準(zhǔn)備生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)與交通費(fèi),。小軍將就讀的是加拿大的商業(yè)學(xué)校,，其費(fèi)用相對(duì)較高；多數(shù)中國(guó)學(xué)生都采取寄宿家庭的方式來(lái)度過(guò)大學(xué)生活,，其費(fèi)用預(yù)算如表2所示,。
問(wèn)題二：教育金點(diǎn)打理,？
與送子女在國(guó)內(nèi)讀大學(xué)的情況類似，子女出國(guó)留學(xué)期間,，父母也應(yīng)采用穩(wěn)健型投資原則,，以保證家庭與子女的安全。不過(guò),，有能力送子女留學(xué)的家庭一般沒(méi)有什么經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),。對(duì)比一般送子女在內(nèi)地讀大學(xué)的家庭，建議古先生在保守型理財(cái)產(chǎn)品上的投資比例適當(dāng)降低,，而在穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品上的投資比例適當(dāng)提高,。
其中，穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品以投資混合型基金為主,，也可換為基金組合,，部分買偏股型基金，部分買債券型基金,；而保守型理財(cái)產(chǎn)品則可隨行就市,、多樣選擇，若經(jīng)濟(jì)大市跡象不明,，不妨購(gòu)買國(guó)債,、債券基金，如果大市趨好,，則可考慮買黃金與銀行理財(cái)產(chǎn)品,。
對(duì)于古先生，建議年度儲(chǔ)蓄節(jié)余以7：3的比例投資于基金組合和銀行理財(cái)產(chǎn)品,。以廣州生活標(biāo)準(zhǔn),，夫妻二人在廣州的生活費(fèi)每年應(yīng)不超過(guò)6萬(wàn)元，則每年的收入節(jié)余數(shù)可以達(dá)20-6=14萬(wàn)元,。
在樂(lè)觀預(yù)期下：基金組合預(yù)期收益率為10%,，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率為5%，則資產(chǎn)組合收益率為10%×70%+5%×30%=8.5%,。
而悲觀預(yù)期下：基金組合預(yù)期收益率為3%,，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率為3.6%，則資產(chǎn)組合收益率為3%×70%+3.6%×30%=3.18%(見(jiàn)表3),。
問(wèn)題三：家庭流動(dòng)資產(chǎn)如何運(yùn)轉(zhuǎn),？
古先生家目前的流動(dòng)資產(chǎn)不多，處于穩(wěn)健考慮,，建議孩子留學(xué)第一,、二年的生活費(fèi)用以原有銀行存款來(lái)支付，而三到四年則用父母的年度收入節(jié)余支付，至于原有的股票與基金則不必要理會(huì),，目前中國(guó)資本市場(chǎng)走暖,，保持原有份額為佳。
而對(duì)于50萬(wàn)元原有銀行存款,，除去第一年給小軍帶去25萬(wàn)元,，建議將剩余的25萬(wàn)元也購(gòu)買混合型基金。另外,，除了第一年帶足當(dāng)年生活費(fèi)外，之后每半年匯款一次,，最大限度提高投資收益率,。
流動(dòng)資產(chǎn)與年度節(jié)余如表3。在樂(lè)觀預(yù)期下,，4年之后,，古先生家庭(除去原有股票基金)將剩下170716元的流動(dòng)資產(chǎn)，而在悲觀預(yù)期下,，則剩下94825元的流動(dòng)資產(chǎn),。
而如果不做科學(xué)資產(chǎn)組合設(shè)計(jì)，則4年收入節(jié)余只有14×4=56萬(wàn)元,，加上原來(lái)的50萬(wàn)元流動(dòng)資產(chǎn),，除去4年共100萬(wàn)元的留學(xué)費(fèi)，節(jié)余只有6萬(wàn)元,，比理財(cái)悲觀情況下的94825元還要低近3.5萬(wàn)元,，而且在孩子2~3年的留學(xué)期間，容易出現(xiàn)捉襟見(jiàn)肘的財(cái)務(wù)危機(jī),。(井楠)
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