美國是世界上信貸消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國家之一,，其發(fā)達(dá)的個(gè)人信貸是建立在成熟的個(gè)人信用制度基礎(chǔ)上的,。美國建立了市場主導(dǎo)模式的個(gè)人征信體系,。

　　完善的征信產(chǎn)業(yè)鏈

　　美國個(gè)人消費(fèi)往往采用電子結(jié)算,，個(gè)人相關(guān)的財(cái)產(chǎn)信息,、信用狀況等都能通過互聯(lián)網(wǎng)檢索查詢出來,。其征信產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)相當(dāng)完善，主要包括數(shù)據(jù)收集,、數(shù)據(jù)處理,、形成產(chǎn)品和產(chǎn)品應(yīng)用4個(gè)環(huán)節(jié)。其中,，數(shù)據(jù)來源主要有4個(gè)方面：金融和零售等機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供,；公共部門的數(shù)據(jù)交由第三方數(shù)據(jù)處理公司簡單處理后，收取一定費(fèi)用,；征信公司之間進(jìn)行信息共享,，并收取費(fèi)用；主動(dòng)到相關(guān)企業(yè)或個(gè)人工作地調(diào)查收集,，自身承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用,。

　　美國征信業(yè)以商業(yè)征信公司為主體，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄的收集,、整合和處理,。各類信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通過商業(yè)化運(yùn)作形成個(gè)人征信體系，依靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則,，經(jīng)過較長時(shí)間的市場競爭,，形成了以大公司為主體的征信咨詢管理系統(tǒng)，向社會(huì)提供全方位的商業(yè)征信服務(wù),。

　　征信公司有償向銀行,、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商,、甚至用人單位等提供個(gè)人信用報(bào)告,。消費(fèi)者每年也有一次免費(fèi)向信用評級機(jī)構(gòu)查詢自己信用分?jǐn)?shù)的機(jī)會(huì)。美國信用記錄非常重要,，許多人會(huì)關(guān)注自己的個(gè)人信用分?jǐn)?shù),，并會(huì)有意識(shí)地積累信用分?jǐn)?shù)。

　　嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u估

　　美國征信業(yè)經(jīng)過多年的市場競爭,，有3家主要信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在競爭中脫穎而出：全聯(lián)公司(Trans Union),、艾貴發(fā)公司(Equifax)和益百利公司(Experian)。三大征信公司收集美國超過2億成年人的信用資料,，每月數(shù)據(jù)處理量高達(dá)20多億份次,，年銷售個(gè)人信用報(bào)告6億多份次，年?duì)I業(yè)額超過百億美元,，市場份額占95%,。

　　征信公司在收集美國消費(fèi)者的信用資料后,，會(huì)采用信用評分模型對消費(fèi)者信用進(jìn)行評分，一般從300到850分不等,，分?jǐn)?shù)越高代表消費(fèi)者信用程度越高。目前這三家公司均使用個(gè)人消費(fèi)信用評估公司費(fèi)爾艾薩克公司推出的信用評分模型——FICO,。

　　在FICO評分中,，一般300至579分代表有風(fēng)險(xiǎn)借款者；580至669分代表消費(fèi)者在信用評分的均值以下,，但仍有銀行會(huì)考慮其借款申請,；670至739分代表消費(fèi)者信用良好；740至799分代表消費(fèi)者信用非?？尚?；800分以上代表消費(fèi)者信用絕佳。

　　據(jù)了解,，F(xiàn)ICO在計(jì)算個(gè)人信用分?jǐn)?shù)時(shí)考量的5大因素以及占比為：付款歷史35%,，欠款數(shù)額30%，信貸歷史長度15%,，新信用賬戶情況10%,，在用的信貸類型10%。信用評級機(jī)構(gòu)有時(shí)也會(huì)根據(jù)個(gè)人情況做出輕微調(diào)整,，但對個(gè)人信仰,、膚色、種族,、婚姻狀況,、居住地點(diǎn)、年齡,、工作單位,、工作時(shí)間、職級以及工資情況等因素不予考慮,。

　　完善的法律體系保障

　　自個(gè)人征信業(yè)起步以來,，各州的立法機(jī)構(gòu)相繼出臺(tái)一系列法案，規(guī)范個(gè)人征信行為,。

　　美國專門制定了個(gè)人征信的法律,，保障信息自由流通，保護(hù)消費(fèi)者利益,。1970年通過的《公平信用報(bào)告法》是規(guī)范美國個(gè)人征信活動(dòng)和核心法規(guī),，其規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)可以合法獲取信息，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán),。

　　上世紀(jì)60年代到80年代,，美國建立起一個(gè)涵蓋信用產(chǎn)品加工,、生產(chǎn)、銷售,、使用和披露全過程的信用管理框架,，以規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)操作，保護(hù)消費(fèi)者利益,。