原標(biāo)題 留學(xué)美國看病貴 醫(yī)療保險(xiǎn)是“剛需”

　　美國的醫(yī)療費(fèi)用貴得令人咋舌，中國留學(xué)生遭遇各種天價(jià)賬單的新聞不時(shí)見諸報(bào)端,。一個(gè)耳熟能詳?shù)亩巫邮牵骸坝袀€(gè)在美國留學(xué)的學(xué)姐,，白天走在路上，突然覺得眼前一黑(低血糖),，昏迷前的最后一句話是‘別叫救護(hù)車’,。”這引發(fā)了廣大在美留學(xué)生的共鳴和“血淚控訴”,。

　　有網(wǎng)友戲稱,，美國的醫(yī)療保險(xiǎn)就像中國的手機(jī)流量套餐一樣，是真正的“剛需”,。購買醫(yī)療保險(xiǎn)可以避免因遭遇“天價(jià)賬單”而破產(chǎn),。美國法律規(guī)定，國際學(xué)生(F-1簽證)與訪問學(xué)者(J-1簽證)必須擁有來自母國或者在美國購買的保險(xiǎn),，否則無法在學(xué)校注冊(cè),。2015年8月，美國駐華大使館曾特意發(fā)微博,，提醒留學(xué)生不要忘記買保險(xiǎn),。

　　大部分留學(xué)生和訪問學(xué)者選擇直接從就讀學(xué)校購買保險(xiǎn)。這些學(xué)校險(xiǎn)種的優(yōu)點(diǎn)是可靠性較高,，購買方便,，缺點(diǎn)是價(jià)格較貴，性價(jià)比較低,。正在美國波士頓學(xué)院交流的北京大學(xué)博士研究生孫同學(xué)對(duì)筆者表示,，這些保險(xiǎn)并不便宜，每年的保費(fèi)從2000美元(約合人民幣12718元)到5000美元(約合人民幣31794元)不等,，所以他和周圍的留學(xué)生同學(xué)一般會(huì)放棄學(xué)校指定的保險(xiǎn),，轉(zhuǎn)而選擇符合規(guī)定但更便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　赴美留學(xué)購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí),，留學(xué)生既可以選擇美國學(xué)校提供的保險(xiǎn)公司，也可以選擇其他保險(xiǎn)公司,，只要后者的產(chǎn)品符合學(xué)校的要求,。

　　在美國，每個(gè)州,、每所學(xué)校對(duì)保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的規(guī)定不盡相同,，留學(xué)生在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。除了貨比三家之外,，還有一些概念應(yīng)當(dāng)提前了解,。

　　自付(Deductible),，也叫免賠額。保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人必須自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用,，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同的規(guī)定報(bào)銷余下的醫(yī)療費(fèi)用,，這一自費(fèi)金額就叫免賠額。如果醫(yī)療費(fèi)用低于免賠額,，那么保險(xiǎn)公司是不會(huì)報(bào)銷的,。好消息是，免賠額一般都不高,，大約單次100美元,。

　　賠付比率(Co-Pay)。保險(xiǎn)公司不會(huì)報(bào)銷被保險(xiǎn)人的全部醫(yī)療費(fèi)用,。通常來說,，保險(xiǎn)公司和個(gè)人的費(fèi)用分?jǐn)偙壤?0%和20%，也就是前者承擔(dān)八成費(fèi)用,。這一比例因保險(xiǎn)產(chǎn)品不同而差別甚大,。孫同學(xué)表示，他目前購買的保險(xiǎn)年費(fèi)700美元(約合人民幣4451元),，保險(xiǎn)公司只報(bào)銷20%至40%,；如果購買3000美元(約合人民幣19076元)那一檔的產(chǎn)品，則可以報(bào)銷90%,。

　　最高賠付額(Maximum Limit),，指保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的最高支付額。美國國務(wù)院對(duì)此有具體規(guī)定,，例如持有J簽證的訪問學(xué)者,，最高賠付額不能低于10萬美元(約合人民幣63.6萬元)。

　　責(zé)任免除(Exclusion),，指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不包含在賠付范圍內(nèi)的疾病,。比如，一般的醫(yī)療保險(xiǎn)不賠付體檢和疫苗的費(fèi)用,，同牙科,、眼科的保險(xiǎn)也是分開的，這些專門保險(xiǎn)每種每月的保費(fèi)至少要200至300美元,?？紤]到牙科保險(xiǎn)不包括牙齒的正畸費(fèi)用，所以幾乎沒有留學(xué)生買,。

　　買了保險(xiǎn)并不意味著萬事大吉,，還有不少事項(xiàng)需要注意。

　　第一,，要了解保險(xiǎn)覆蓋的醫(yī)院,。有些學(xué)校有自己的診所,，普通的常見病和外傷等都可以在這里解決，學(xué)生在學(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以通過保險(xiǎn)全部報(bào)銷,。但學(xué)校診所的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)時(shí)間很有限,，去校外醫(yī)院看病往往是免不了的。這需要留學(xué)生提前熟悉生活區(qū)域周圍的醫(yī)院地址和電話,，知道哪家醫(yī)院是你的保險(xiǎn)合同認(rèn)可的醫(yī)院,，不然緊急時(shí)刻去錯(cuò)醫(yī)院，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒付或少付費(fèi)用,。

　　第二,，要了解保險(xiǎn)覆蓋的日期，如保險(xiǎn)是否覆蓋學(xué)校放假的時(shí)間,。放假是留學(xué)生們旅游出行的集中時(shí)間,，很多人會(huì)進(jìn)行高危的運(yùn)動(dòng)，比如滑雪,、跳傘等,。如果在此期間受傷，一定要確保有醫(yī)療保險(xiǎn)可以賠付,。此外,，F(xiàn)-1學(xué)生簽證畢業(yè)后的實(shí)習(xí)期(OPT)及兼職時(shí)期的傷病，也有可能不享受保險(xiǎn)賠付,。

　　第三,，幾乎所有的醫(yī)療保險(xiǎn)都不會(huì)覆蓋投保之前學(xué)生已存在的疾病。因此有健康問題的留學(xué)生,，最好在出國前做個(gè)詳細(xì)的健康檢查,，準(zhǔn)備好相應(yīng)的措施，記下病名和藥名的英文名稱,，以便以后和學(xué)校老師或美國醫(yī)生溝通,。

　　第四，保險(xiǎn)是否能夠跟著人走,。如果打算轉(zhuǎn)校,，之前購買的醫(yī)療保險(xiǎn)能否退款，能否跟著學(xué)生轉(zhuǎn)到新學(xué)校,，這些都需要在簽訂保險(xiǎn)合同之前就了解清楚,。

　　孫同學(xué)對(duì)筆者表示，雖然美國法律規(guī)定留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險(xiǎn),，但他認(rèn)識(shí)的留學(xué)生大多只買最便宜的,，報(bào)銷范圍很小,，意義不大,。孫同學(xué)也不愿在保險(xiǎn)上花錢,，他購買的是美國泰安保險(xiǎn)最基本的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，只負(fù)責(zé)“尸體運(yùn)回國的費(fèi)用”,，“其他的基本不管”,。

　　在泰安保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站上可以看到，其主打產(chǎn)品是一款自稱“符合美國國務(wù)院J簽證保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的計(jì)劃”,，提供500萬美元(約合人民幣3179萬元)的終身最高賠付額度,，免賠額為每次100美元，住院時(shí)覆蓋普通病房費(fèi)用,，以及處方藥,、重癥監(jiān)護(hù)和急診的合理費(fèi)用，還提供350~500美元的意外牙科賠付,。當(dāng)然,，在最高賠付額、遺體運(yùn)送,、緊急救援,、單次免賠額等項(xiàng)目上，他們的產(chǎn)品只是滿足美國國務(wù)院給出的最低標(biāo)準(zhǔn),。25至49周歲的人購買這樣一份“最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠”的醫(yī)療保險(xiǎn),，每月至少要花費(fèi)68.7美元(約合人民幣437元)。

　　在美國,，幾乎所有的醫(yī)保都不覆蓋急救費(fèi)用,，所以不到萬不得已，絕對(duì)不要撥打911叫救護(hù)車,。如果你叫了救護(hù)車,，那么5至15分鐘之內(nèi)就會(huì)有一輛美國影視作品中經(jīng)常出現(xiàn)的印有Emergency Care(緊急救護(hù)服務(wù))字樣的救護(hù)車趕來，把你送到最近的24小時(shí)營業(yè)的醫(yī)院就診,，代價(jià)可能是一份上萬美元的賬單,。難怪本文開頭提到的那位女留學(xué)生在神志不清之際也要拼命喊出“別叫救護(hù)車”。